专业合作社 融资(合作社融资体制机制)

央广网北京3月27日消息（总台中国之声记者周益帆）眼下正值春耕、春播、春管时节，全国各地抢抓农时，一片繁忙。对农业生产来说，这也是农户大量需要资金的时候，种子、化肥、农药、农机、人工等，算起来是一笔不小的开支。

近年来，国家出台了一系列支持农村发展的金融政策，例如试点农村承包土地的经营权抵押贷款、建立农业信贷担保体系等。融资难题相较以前已大大缓解。

2023年3月24日，四川眉山，村民们正在小麦地里一边播种春玉米一边盖地膜。（图片来源：CFP）

但近日记者在多个省份调研发现，农业生产融资难题依然存在。各地政策不一，一些地区贷款手续复杂、放款周期长、利率高；金融机构下沉不够，有哪些融资产品对于很多农业经营主体来说，并不清楚。

“金融活水”如何更好地浇灌农业发展？27日推出中国之声一线调研《如何破解农业生产贷款难题？》（上篇）。

巴蜀大地正值玉米播种的时节，四川种粮大户王鑫全（化名）今年流转了600多亩土地种玉米。王鑫全说：“种玉米，种子就得要22元一斤，一亩地不到30斤，我现在种了600多亩，光种子钱该多少钱？还有机械费，机械就是耕地和播种，140+130，（加起来）270元一亩。”

算起来，买种子要投入近40万元，再加上机播、机耕的费用，投入超过50万元。王鑫全今年又成立了一个农机专业合作社。他说：“投资买农机就花了接近200万元，都是自己的（存款）。”

靠着此前经营食用菌产业和农家乐的盈利，王鑫全又用信用贷款借了30万元，终于将需要的资金准备到位。“贷款三五万元应该没问题，多了要抵押，有些事不好弄。我今年是信用贷款，从网上贷的。”王鑫全说。

农业生产投入大、周期长、风险高，融资难是始终存在的问题，随着国家农业金融服务的不断完善和农业信贷担保体系的建立，金融需求得到一定程度缓解。

但是，在农业集约化程度不断提高的背景下，又出现了新的问题。春耕、春播、春管已不单单是某一家农户买种子、化肥的小额支出，类似王鑫全这样，以专业合作社、家庭农场、种粮大户等为代表的各类农业经营主体，如今投入的资金少则几十万，重要发展时期，周转资金需求甚至可能高达几百万、上千万。

2015年 “两权”抵押试点工作指导意见发布

陈更（化名）是河南一个省级合作社的理事长。陈更告诉记者：“只要它有扩张的动能和基因，它对资金永远是有需要的，如果没有资金的需求，那么就是业务在回缩。”

记者针对山东、河南、安徽、四川、湖南、江西等多地的农业经营主体贷款融资问题展开调研，发现大额农业贷款融资目前仍存在一些比较普遍的问题。

问题一：农户缺少易流通抵押物，贷款额度较低

在调研中，河南某银行信贷业务员告诉中国之声记者：“首先农户没有固定工作，他没有稳定的收入，另外他的房子一般都是村集体用地，还有那种自建房，是没有产权证的。只有商品房才可以到市面上流通，像农村的宅基地没办法抵押、融资。”

陈更说：“宅基地（使用权）不能抵押，土地（耕地使用权）不能抵押，相当于在银行系统里，他（农户）就是一无所有的。”

尽管政府推动农村承包土地经营权等作为抵押物贷款，但金融机构对此认可度并不高。湖南某合作社在当地种植了一千多亩的水稻、油菜，理事长林东（化名）说，这几年为了扩大生产，合作社一直在通过各种渠道解决资金问题。“要拿土地去贷款，我们是种水稻的，每亩贷出来的金额不大，然后还要找担保公司，他把你的财产评估得比较低。像我们做合作社，比如一些农业生产的机具，都不会被纳入到贷款评估的范围，我们可能有几百万的农机，但是让我们拿农机去贷款，金融机构都不认农机抵押。”

（图片来源：CFP）

农业机械损耗大，加上有一些政府补贴，万一无法还款，处置时较为麻烦，因此许多金融机构也并不认可。以其他农业生产资料、粮食等作抵押，也存在类似的情况。

山东一家农机合作社的理事长张成（化名）说，自己去年的项目还未回款，前不久因为购买新农机着急用钱，抵押贷款办不下来，不得已自己和妻子通过利率较高的信用贷款，贷了六十万元。

记者：农机资产抵押现在可以做吗？

张成：农机不行。（我用）我们公司的资产，还有我家庭的资产。

记者：农机需要年年投入吗？

张成：这些年更新换代比较快，每年都有投入。项目做了以后，回款比较慢。前两天我用的（利息）是9点多，现在好像是5点多，不到6点，（当时）也是周转不灵。像我们运营得比较规范，当地有两个银行比较熟悉，他们按信用（贷款），不担保，（所以）利率高。做农业的利润比较薄，盈利的空间就小了。

问题二：有的贷款程序复杂、烦琐，放款不及时

根据《中华人民共和国农民专业合作社法》，农民专业合作社成员以其账户内记载的出资额和公积金份额为限对农民专业合作社承担责任。在一些地方，如果以合作社为主体贷款，需要所有主要成员签字。

河南一家金融机构的工作人员告诉记者：“作为一个主体去申请贷款，有投票权的人肯定要签字。你不可能说（是）个人行为或者是公司管理层的行为，法律上，银行方面也不会允许有些人是不知情拿着合作社去融资了。大家肯定都要同意，对贷款有一个保证。”

从金融机构角度来说，签字是为控制风险进行的规范性操作。但对于类似合作社这样主体结构非常复杂的组织来说，程序就显得十分烦琐。以陈更所在的合作社来说，社员有200多人。

2016年，国家推动经营权抵押贷款试点

陈更表示：“对于我们的合作社来说，融资难其实在于主体结构非常复杂，一般的合作社最少需要5个人，假如是合作联社，都是几百个人，我如果用合作社贷款，合作社所有的成员都是我的股东，需要所有的股东都要签字，组织成本非常高。”

湖南某合作社理事长林东说，有时也会遇到其他社员对融资存在担忧的情况。

林东：手续比较麻烦，因为所有的社员都要签订相关协议，他们会有顾虑，我们自己更加倾向于私人的，一般是抵押贷款。

记者：自己还有别的（商业）房产？

林东：对。所以我们作为经营主体也是挺难的，你没钱了，像我们又是大股东，就只能自己贷钱往里面贴。

问题三：金融产品下沉不够

银行有哪些涉农金融产品、哪些适合自身发展？对农业经营主体来说存在信息死角。一些村落地广人稀，金融机构实地考察、介绍产品的成本就显得十分高昂。

一位从事农业信贷业务的工作人员告诉记者：“因为我们县支行相当于是县城一样的，我们现在到山里，过去将近一个半小时。”

河南一家金融机构的工作人员说，靠着信贷业务员两条腿做业务，就难免有遗漏。“我们和乡镇政府、村级组织、村集体经济组织都有长期紧密的关系，所以大家信息比较对称。很多银行对当地村民不太了解，就没办法给他做贷款。”

这种情况下，一些需要资金的农户只能盲目往银行跑，一家家咨询，再对比各家银行的金融产品。有农户告诉记者：“找俺家的亲戚，或者俺姐家的孩子，就往银行里去，当然也不见得到哪儿立马都能办了。”

造成以上种种问题的原因，除了各地农业扶持政策差异，更关键的问题在于农业生产本身风险大、利润薄，金融机构对未来一段时间的收益“不放心”。中国社会科学院农村发展研究所专家芦千文分析说：“金融机构的贷款，它得明确知道你能够偿还贷款。农业生产是客观存在的一个风险，它主要受自然的影响较多，还有就是市场风险，农产品价格波动的风险也是很大的。通过土地经营权来抵押贷款，它其实是满足农民的小额贷款需求和新型农业经营主体的部分生产资金需求，你如果种粮食，这一亩地的收益本来就不高，能够评估出来的额度也非常小；另外土地经营权，它是在土地承包权的基础上才有经营权的，对于银行来说，这个权利是没有办法处置的。这也是当前农业金融体制改革探索的方向。”

陈更说，有时一些农户接到小贷公司的电话，难免会心动。“经常接到各种电话，像资金掮客算好的，他中间收你几个点，其实给你的是各种消费贷。还有一种就是纯诈骗形式的，他说你是合作社，资质良好，所以我们特批，农户就信了，让你交各种费用，老百姓很多是不懂的。”

现实中出现的这些情况如何破题？国家对农业金融服务提出了哪些新要求？各地进行了哪些积极探索？金融赋能农业生产、乡村振兴还应在哪些方面发力？28日，中国之声一线调研将继续追问答案。

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