融资租赁公司和银行的区别(融资租赁公司和银行的几种合作模式)

日期：2023年08月31日 19:49 浏览量：1

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　　1、定义不同

　　根据《贷款通则》的规定，金融借贷是金融机构向自然人、法人、其他组织发放贷款的行为。

　　民间借贷则是自然人、法人和非法人组织之间进行资金融通的行为，感兴趣的朋友可以参阅《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定（2020第二次修正）》。

　　2、出借方不同

　　金融借贷的出借方是具备发放贷款资质的持牌金融机构，通常指一行二会、地方金融监管部门批准设立的金融机构。民间借贷的出借方则更为复杂，可能是公司、工厂等法人，也可能是个人。

　　需要特殊说明的是，根据《最高人民法院关于新民间借贷司法解释适用范围问题的批复》（法释〔2020〕27号）第一条的规定，小额贷款公司、融资担保公司、区域性股权市场、典当行、融资租赁公司、商业保理公司、地方资产管理公司等七类地方金融组织，因从事相关金融业务引发的纠纷不适用民间借贷相关的法律规定。

　　笔者提示，虽然司法解释明确了上述七类组织的业务纠纷不适用民间借贷的规定，但它们仍然不能“挂羊头卖狗肉”，不能以业务之名行借贷之实，否则将适用“名为XX，实为借贷”相关的法律规定进行裁判，届时业务形成的法律关系和所谓的租金、保费、管理费都可能因适用法律不同而发生变化。

　　3、出借资金来源不同

　　民间借贷必须使用自有资金出借，否则借贷关系的效力可能受到影响。

　　金融借贷资金来源除金融机构自有资金外，不同金融机构根据国家相关规定可以以吸收公共存款、设立信托计划、专项基金等形式使用他人资金作为放贷资金。

　　4、合同形式要求不同

　　金融借贷必须签署书面合同（纸质、电子都可以），民间借贷合同没有形式限制，书面可以口头也可以，只是口头形成的合同证明起来成本更高。

　　５、合同生效条件不同

　　简单说，金融借贷合同通常签署即生效，民间借贷合同款到借款人才生效。

　　６、有偿性不同

　　金融借贷都是有偿（有息）的，民间借贷可以是无偿（无息）的，没有约定或约定不明通常视为无偿。

　　７、利率上限不同

　　笔者前面的文章已经说过多次民间借贷利率适用的是LPR4倍的上限，这个LPR是浮动的，由中国人民银行每月发布，目前(2023年1月)的一年期LPR是3.65%，也就是说民间借贷当前的利率上限不超过3.65%*4=14.6%的年化，民间说法，比一分利多一点。

　　金融借贷的利率上限是年化24%，但除了一些在网上发放贷款（现在已经受到限制）的小型金融机构外，鲜有见到把借贷利率打满的。

　　８、适用法律不同

　　这个不过多说明了，简单说：民间借贷、金融借贷在法律规制层面是有不同的法律规定来规制的，发生纠纷进行裁判时判决依据是不同的。

　　９、救济方式（主管机关）不同

　　金融行业都有监管机关，要么是一行两会要么是地方金融监管部门（金融局/办），如果在金融借贷服务中权益受损，首先可以向这些监管机关投诉、举报，如果金融机构确实违规违法监管机关是不会冒着失责的风险护短的，通常会从监督管理的层面让事情回到正常轨道，这些监管机关的反馈甚至可以作为诉讼时的证据材料。各金融监管机关的投诉、举报电话可以从其官方网站上查找或直接致电索取，不会查找的朋友可以联系笔者，笔者可代为查找并告知。

　　民间借贷则往往谈不到什么行业监管机关，除非是以放贷为业的法人，可以向金融监管机关举报。

　　10、借贷审核程序不同

　　金融机构通常都会有自己的风控系统，风控系统配置各种风控参数，对借贷申请进行系统审核，人为干预可能性降低。

　　民间借贷则通常没有什么风控审核，要么是熟人之间的借贷，要么需要提供担保人、担保物。即便曾有以民间借贷形式出现的互联网金融机构建设了风控系统，其审核约束机制仍是远远弱于金融机构的。

　　11、业务规范性不同

　　金融借贷从申请到收款都相对规范，有的甚至有全程的双录，借贷双方通常没有什么抵赖、狡辩的空间。民间借贷的随意性较强，更有滋生的高利贷、砍头息等让人深恶痛绝的现象混杂其中。

　　12、展期程序不同

　　一个借贷周期内不能还款需要延长还款周期，通常被称为展期。

　　金融借贷的展期往往需要重新审核借款人风险，能否同意展期大多要看借款人的风险表现，通常展期的次数不超过2次，展期约定通常与原始约定相同。

　　民间借贷的展期没有次数约束，主要看出借方意愿，展期内的利息约定也可能发生变化。

　　13、催收规范性不同

　　金融机构的贷后催收通常分自行催收和委外催收，因为有监管机关的凝视，无论是自行催收还是委外催收（通常要求有相关服务资质和服务条件）都有电话录音，催收方式上也相对规范，出现暴力催收、软暴力催收的可能性较低。