关于反洗钱，业内都不陌生，它既是监管当局关注的重点，也是支付机构们亟需攻克的难关。

仅是今年，央行对支付市场就开出五张千万级罚单，此案例在往年从未有之，尤其是4月底，央行针对商银信支付违规行为，一次性罚没金额高达上亿元，更是给支付行业敲了一记警钟。毫不夸张地说，反洗钱，已经成为当前所有支付机构的“必修课程”。

要关注的是，随着线上交易的不断发展，也使得洗钱犯罪手段逐渐由低层次向高层次进行转变。新形势下，大数据、区块链等金融科技手段，将成为加固反洗钱防线的破题关键。

近3亿元反洗钱罚单背后：多个痛点待解

细心观察不难发现，今年央行对支付机构开出的百万级以上的巨额罚单，大多均涉及到反洗钱问题。

其中，今年4月的一张上亿级支付罚单，惊动了整个金融圈。因未严格落实特约商户实名制、存在资料不实商户、未及时发现处置特约商户转接支付接口的情况、为非法集资平台直接提供支付结算服务、违反T+0资金结算服务管理规定、未对购买预付卡的客户进行有效身份识别等16项违法违规问题，商银信公司被央行罚没1.16亿元，另涉违规行为的两名高管，亦分别被处罚款45万元、20万元。

而这类大额罚单并不少见。无论是在1月、3月、6月、9月，都陆续有支付机构因反洗钱违规被央行重罚。整体来看，年内第三方支付行业已收到至少59张监管罚单，被罚没金额合计3.03亿元，其中涉及反洗钱罚单的就有近40张，被罚没金额高达近2.99亿元，而这一金额，已经超过了上年度支付罚单的总额。

而随着线上支付的发展，新型洗钱方式也呈现出从传统线下向线上发展的新动向，在新的经济形势下，由于套路翻新不断，无论是从主观还是客观来看，支付机构反洗钱面临的形势也更为复杂。

痛点一：

套路翻新不断 机构反洗钱难度增加

自疫情发生以来，随着大众外出减少，在线购物、互联网金融、在线支付平台上的交易行为都异常活跃。与此同时，借由互联网金融新业态的金融犯罪风险也相伴而生。其中，新型洗钱方式也呈现出从传统线下向线上发展的新动向。其中，全球洗钱新动向中比较热门的就是通过比特币等虚拟货币洗钱，因具有匿名、不可追踪、跨国交易等属性，且在跨境资金转运中，因洗钱犯罪分子手法不断改变，形式更新不断，导致反洗钱问题越来越复杂，因此机构重新识别、评估难度较高，对境外机构、用户的用户识别和交易报送，也成为了更加困难的问题。

痛点二：

机构合规意识薄弱 反洗钱能力不足

相较传统金融机构，支付机构的反洗钱工作起步较晚。一方面，部分机构合规意识薄弱、工作积极性不强，在反洗钱合规制度的顶层设计、制度要求、系统建设等多方面部署仍有欠缺；另一方面，支付机构也存在资金不足，反洗钱专业人才匮乏的问题。

此外，反洗钱工作的起点与基石就是客户身份识别，但目前不少线下支付机构，在竞争加剧、利润较低的情况下，为追逐更多的客户与业务，放低了客户准入，放松了交易真实性的把控等，因此也成为了支付机构开展反洗钱工作的一大挑战。

反洗钱监管加码：交易监测成为关注重点

事实上，不难发现，自2007年中国正式加入FATF以来，反洗钱监管力度不断提升。尤其是对第三方支付市场的整治，监管仍在持续加码中。

梳理支付机构被罚原因以及最新行业动向，支付机构频繁涉反洗钱问题被罚，主要是踩到了这7大红线，包括未按照规定履行客户身份识别义务，未按照规定保存客户身份资料和交易记录，未按照规定报送大额交易报告或者可疑交易报告、与身份不明的客户进行交易或者为客户开立匿名账户、假名账户，违反保密规定、泄露有关信息，拒绝、阻碍反洗钱检查、调查，拒绝提供调查材料或者故意提供虚假材料等行为。

自2019年以来，关于支付机构反洗钱的法律法规和监管细则进一步完善。其中，2019年1月，《互联网金融从业机构反洗钱和反恐怖融资管理办法(试行)》正式落地施行，对客户身份识别，资料保存等问题再次予以重申。2019年6月，央行发布《关于进一步加强支付结算管理防范电信网络新型违法犯罪有关事项的通知(银发[2019]85号文)》，对支付机构反洗钱工作提出了更具体的要求。其中包括：支付机构不得直接或变相为互联网赌博、互联网销售彩票平台，非法外汇、贵金属投资交易平台，非法证券期货类交易平台等非法交易提供支付结算服务；要加强账户实名制管理、转账管理和特约商户管理，落实责任追究制度。[1]

另外则是支付机构交易监测的工作，也正成为监管部门关注的一个重点。整体来看，支付机构反洗钱工作，主要包括客户身份识别、客户身份资料和交易记存、大额交易和可疑交易报告等三大核心义务，以及反洗钱内控制度、组织机构建设、信息系统建设、数据治理等八项基础工作。总体而言，金融机构需做到“业务+客户+交易”三位一体的监测预警，其中最重要的一点是：可疑主体控制和报告。

然而，由于支付业务交易并无时空限制，且交易业务量极大，由此，如何有效地开展交易监测工作并履行可疑交易报告的提交一直是需要攻克的难关。在2019年发布的FATF中国第四轮互评估报告中也指出，虽然支付机构在国家洗钱和恐怖融资风险评估报告中被认为具有较高的洗钱风险，但其上报的可疑交易报告数量占比却不足5%。

另据德勤的观点，目前，绝大多数机构都可以在初始化身份识别阶段，比较完整地执行客户身份识别工作，但对于存续阶段，却屡屡出现未能及时察觉客户身份改变的失误，例如有的客户工商等级都已注销，但账户或业务关系依旧存在甚至还有资金往来的现象，而这些都是直接违反反洗钱法的规定，同时，也是监管机构严厉打击的违规事项。

总体来看，目前，监管机构在反洗钱工作上付出了巨大的监管成本，并在反洗钱工作取得了一定的成果。但从目前各支付机构反洗钱机制来看，仍然存在着客户身份识别效率低、反洗钱工作信息化程度低、反洗钱监管成本高，以及机构间相关数据不同步不共享等问题。

金融科技突围路径：大数据、区块链等技术提供新思路

毫无疑问，客户身份识别和可疑交易识别，是反洗钱工作的难点。不过，伴随大数据、人工智能、区块链等技术趋向成熟，未来金融科技、监管科技将有望加速应用于洗钱风险防控与反洗钱监管的全流程。

事实上，监管部门也已经开始意识到科技手段的重要性，目前，已有不少科技巨头，基于自身的技术优势，开始配合并协同央行完成反洗钱监管任务；此外，还有不少支付科技公司也在自建反洗钱系统，通过系统监测和人工筛查相结合对可疑因素进行分析，不断持续优化反洗钱监控系统功能。

破题技术一：大数据动态多维建模识别新套路

一方面，可通过大数据动态多维建模识别新套路。

在大数据应用上，机构可依托大数据优势，汇集多维度数据指标进行加工建模，建立起领先的反洗钱情景模型。通过不同类型的情景模型，有效甄别包括非法集资、电信诈骗、疑似网络赌博等洗钱上游犯罪，根据新型犯罪类型的变化，不断优化模型指标，有效提高反洗钱分析工作成效。

例如在客户身份识别方面，基于完备的KYC流程及客户信息收集与验证，充分运用人脸识别、语音识别、设备指纹等技术，全面增强客户信息的准确性与完整性。其中，京东金融凭借深厚的大数据基础和强大的数据挖掘能力，为每个客户构建出精准的画像，将客户行为立体化，从而为客户风险等级划分提供了有力的技术支持，实现了为不同风险等级的客户制定针对性的风控策略，为建立全面风控体系发挥关键作用。这对于及时打击洗钱等犯罪行为具有重要意义，并有望将洗钱等犯罪行为扼杀于萌芽之中。

破题技术二：区块链助力降低反洗钱成本

另一方面，区块链技术也将成为反洗钱的重要“助力器”。

央行反洗钱局课题组近期便发文明确，由于区块链技术特有的去中心化特性，存储数据不可篡改，同时具有开放性及可靠性，因此，对区块链的深入研究以及现有应用场景的分析，将为解决反洗钱义务机构在现有工作中产生的问题提供新的解决思路。

主要体现在，分布式的存储形式更安全可靠，确保了单一节点故障时整个网络不受影响。智能合约的应用，则可以约束联盟链之间的行为，自动监测并甄别可疑线索，主动报告洗钱行为，提升信息化水平，降低反洗钱成本。

与传统的数据库技术相比，区块链技术的集体维护、难以篡改与可溯源的特性，能够为反洗钱工作有效性的提高提供更多的可能。央行反洗钱局课题组指出，基于区块链技术的数据共享，能打通参与机构间的信息孤岛，形成完整的数据链，在兼顾隐私保护、信息安全和保密的前提下实现数据互通，释放数据价值，在此基础上，可同时赋能金融监管，并助力多方监管机制建立，形成良性治理。

一方面，区块链运用分布式架构，与多方隐私安全计算平台相结合，可形成分布式安全计算，在大量数据计算需求的条件下，可以满足快速的数据信息计算和共享服务。另一方面，各个参与方的权利平等，共享数据从采集、交易、流通，以及计算分析的每一步记录都可以留存在区块链上，使得数据质量得到保证，数据安全得到强化。此外，各参与节点自主维护设备，降低了系统建设和维护成本，避免了中心化运营的弊端，具有较长的生命周期和较强的运维优势；采取碰撞匹配的信息查询方式可以进一步降低客户信息泄露的风险。

可以肯定的是，当前，如何通过金融科技来有效解决庞大的反洗钱项目是个值得关注的话题。对支付机构来说，此举是挑战，更是机遇。此过程中，如何加强反洗钱业务与日常业务的协调与融合，进一步培养人才队伍、修炼自身业务能力、提高金融科技水平，将对破局反洗钱难关至关重要。

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